понедельник, 20 октября 2008 г.

7 психологических причин неверных финансовых решений

Когда дело касается денег, то оказывается, что мы не настолько рациональны, как нам кажется. Это совсем как проблема лишнего веса: чтобы избавиться от него, нужно меньше есть и больше заниматься. Для денег это звучит так: "меньше тратить и больше выделять на сбережения". В обоих случаях мы точно знаем, что нужно делать, но никак не можем заставить себя применить наши знания на практике.
Однако не стоит раньше времени винить себя в иррациональных денежных тратах, предупреждает финансовый портал Bankrate.com, поскольку на то, как и почему мы принимаем глупые финансовые решения, влияет множество психологических факторов и система оценки, формировавшаяся годами.
На самом деле существуют целые научные направления, такие как нейроэкономика и поведенческая экономика, которые пытаются выяснить, чем мы руководствуемся, принимая те или иные решения касательно денег. Они-то нам и помогут. Все, что нам остается - это запомнит наиболее типичные финансово-психологические ошибки и соответствующим образом изменить процесс принятия решения о вложении денег или покупке товара.
1. Манящее слово "халява"
Неважно, насколько умным вы себя считаете, - достаточно одного слова, чтобы вы совершили покупку, которую в обычных условиях никогда бы себе не позволили. Дэн Эрайли, профессор университета Дьюка (США), специалист по поведенческой экономике и автор книги "Предсказуемая иррациональность: скрытые силы, формирующие наше решение", говорит о том, что обещание дать что-то"бесплатно" обладает более сильным действием, что обещание скидки.
По мнению профессора, слово "халява" может объяснить, почему люди предпочитают стать владельцами "бесплатной" кредитной карты (без платы за годовое обслуживание) со ставкой по кредиту в 15%, чем платить за обслуживание карты 100 долл. в год при ставке по кредиту в 12%.
Как перехитрить свой мозг: "Каждый раз, когда вы видите слово "бесплатно", рассматривайте это, как предупреждающий знак, сигнализирующий о том, что стоит притормозить и обдумать свой выбор более тщательно", - советует Эрайли. Как следует все просчитайте, не упуская из виду того, с чем вам придется расстаться в результате выбора предмета, который достанется вам вместе с бесплатным приложением. Чаще всего, хоть и не всегда, реальная стоимость "бесплатного" товара бывает довольно ощутима.
2. Ловля на якорь
Агенты по продаже недвижимости часто используют такой трюк: потенциальному покупателю сперва показывают очень дорогие дома, а затем предлагают другой - дешевле. Для неискушенного покупателя дом с более низкой ценой кажется сравнительно выгодной сделкой, даже если эта цена выходит далеко за его финансовые возможности.
Это происходит благодаря происходящему у нас в головах "заякориванию", поясняет Эрайли. Если объяснять коротко, то наш мозг фиксирует первую цену, увиденную в новой для нас категории товара, формируя таким образом, своеобразный "якорь". Именно с этой ценой впоследствии сравниваются все остальные цены. "Этот естественный процесс помогает нам избежать сложностей процесса определения стоимости новой для нас вещи", - говорит профессор.
Как перехитрить мозг: Старайтесь не покупать новые для вас вещи в спешке только из-за того, что покупка вам кажется выгодной. Стоит подождать и обдумать вашу покупку. Дайте вашему мозгу время на то, чтобы принять решение является ли "менее дорогая" вещь именно тем, что вы можете себе позволить.
3. Погоня за мгновенным удовлетворением
Все мы знаем, что следует откладывать деньги на такие вещи, как отпуск, образование и пенсия, однако многие из нас этого по-прежнему не делают. Вы спросите почему? Дело в том, что эти люди не могут устоять перед искушением получить мгновенное удовольствие от покупки чего-то, чем хочется владеть "больше жизни". Особенно, если расплачиваться кредитной картой. И напротив, долгосрочные цели, по словам Джейсона Цвейга, колумниста Wall Street Journal и автора книги "Ваши деньги и ваш мозг", не несут никакого эмоционального заряда. Нет никакого удовольствия в том, чтобы откладывать деньги сегодня, собираясь потратить их через 20-30 лет.
Как перехитрить мозг: Наполните вашу цель в будущем эмоциями. Представьте, что следующий отпуск вы проведете в Европе или что, выйдя на пенсию, поселитесь в уютном коттедже в Крыму. Попытайтесь наполнить ваши мечты максимальным количеством деталей.
"Если ваша финансовая жизнь до сих пор не компьютеризирована, заведите себе специальную папку и складывайте в нее иллюстрации того, к чему вы стремитесь, - советует Цвейг. - Если же вы часто работаете с компьютером, то создайте такую папку прямо на рабочем столе и поместите в нее множество фотографии ваших будущих целей, скаченных из интернета". Кроме того колумнист советует каждой финансовой цели присвоить временную дату, к которой она будет осуществлена. Например: "Сбережения на поездку в Индию 25 июля 2009 года". Так вам будет проще отказать себя в сиюминутном удовольствии. Точно такая же технология используется и при борьбе с лишним весом: человеку проще отказаться от лишнего куска торта, если он четко представляет себе, что он это делает для того, чтобы иметь возможность одеть элегантное платье на выпускной дочери.
4. Мухи и котлеты
Попробуйте решить пару экономических задачек. Вы отправились в магазин, чтобы купить лампу за 1000 руб. Позже вам становится известно, что точно такая же лампа в магазине, расположенном на два километра дальше, стоит 50 руб. Захочется ли вам преодолеть эти 2 км, чтобы сэкономить 500 руб.? А теперь представьте, что вы собираетесь купить мебель для столовой за 50 тыс. руб. Вы случайно узнаете, что точно такая же мебель в другом магазине продается за 49 500 руб, но до него нужно проехать лишних 2 км. Вы поедете?
"Надеюсь, что и в том и в другом случае вы ответили "да", - говорит Майк Ромзи, инвестиционный аналитик. - Тем не менее многие люди во втором случае отказываются предпринимать дополнительные усилия". Дело в том, что 50% экономии в первом случае кажутся человеку более выгодными, чем 1%, а ведь речь идет об одинаковой сумме. Как перехитрить свой мозг: Не путайте мух с котлетами. Постоянно напоминайте себе, что 500 руб. - это всегда 500 руб., независимо от того, какой процент они составляют от общей суммы покупки. Если вы с удовольствием собираете купоны для того, чтобы купить сковородку со скидкой в 100 руб., то , по идее, вы с не меньшим удовольствием будете искать способ купить холодильник на те же 100 рублей дешевле.
5. Ошибка аккуратиста
Для того, чтобы упростить себе жизнь, многие люди стараются распределить свои деньги по неким "корзинам". Иногда это вполне работает, однако эта практика может стать и причиной неприятностей, предупреждает Том Новак, специалист по финансовому планированию из компании Quantum Financial Planning. К примеру, каждый месяц вы погашаете взятый ранее кредит, выделяя на это определенную сумму денег. Причем вы продолжаете это делать даже в том случае, если у вас есть свободные средства, чтобы погасить кредит и сэкономить на процентах.
Как перехитрить свой мозг: Скажите себе, что деньги - это всегда деньги: неважно, откуда они к вам пришли и на какие цели вы их распределили. Тем не менее не стоит покупать что-то, что никак не укладывается в вашу месячную зарплату, только потому, что у вас появились "свободные" деньги. В результате может выяснится, что эти деньги вам необходимы, чтобы заплатить налог на недвижимость.
6. Когда деньги "дороги как память"
Это еще одна распространенная ошибка из категории "умозрительной бухгалтерии". Предположим, что вам от вашей любимой бабушки досталось в наследство 100 тыс. руб, которые она многие годы копила , откладывая по рублю со сдачи в магазине. Теперь это ваши деньги и вы желаете, чтобы они приносили доход, а не лежали под матрасом, но при этом матрас вам кажется более надежным местом для хранения бабушкиных сбережений, чем банк или уж тем более акции.
Исследования говорят, что люди предпочитают не рисковать деньгами любимой бабушки, которые достались ей с большим трудом, поэтому они вкладывают полученное наследство в более консервативные ценные бумаги, получая меньший доход.
Как перехитрить мозг: Положите эти деньги на банковский счет, вместе с остальными вашими сбережениями и подождите, пока ваше сознание не будет их воспринимать, как "просто деньги", неотделимые от остальных ваших средств.
7. Напрасно потраченные деньги
Имея что-то в собственности, будь то дом, автомобиль или акции, мы зачастую из самых иррациональных побуждений держимся за них и вкладываем дополнительные суммы денег, даже если все говорит о том, что с ними пора расстаться.
Именно поэтому люди не решаются продавать теряющие в цене акции, утверждает Шерил Крюгер, президент компании Growing Fortunes Financial Partners."Хотя все знают, что акции ничего не гарантируют, некоторые люди продолжают хранить их, даже когда они начинают стремительно дешеветь, в надежде, что рано или поздно им удастся вернуть свои деньги, - рассказывает Крюгер. - Это представляет особую опасность в том случае, если портфель акций сравнительно небольшой и нет возможности диверсифицировать его." Пока они ждут возврата денег, их можно было бы использовать для более привлекательных инвестиций.
Другой пример: вы продолжаете тратить деньги на ремонт своей старой машины только потому, что не хотите, чтобы деньги, потраченные на ее ремонт в прошлом месяце, а также три месяца назад и полгода назад, оказались потраченными впустую. Или, возможно, вы испытываете беспокойство от перспективы продажи своего дома на 15% дешевле, чем вы его покупали, хотя точно знаете, что на данный момент это вполне адекватная цена.
Как перехитрить свой мозг: Скажите себе, что трата денег на эту рухлядь больше не входит в ваши планы. Пора вам с ней расстаться. Вы купили бы эти акции при том, в каком положении они сейчас находятся? Если нет, то самое время от них избавиться. В следующий раз, при покупке ценных бумаг определитесь с приемлемым уровнем потерь и сразу избавляйтесь от акций, как только их цена достигнет этого уровня. И наконец, подумайте, вы бы стали тратить 30 тыс. руб. на ремонт разбитой машины, которую вам от доброты душевной подарил ваш дальний родственник? Если нет, то немедленно покиньте магазин запчастей. Не пытайтесь спасать тонущий корабль, затыкая пробоины мешками с деньгами.
Материал подготовлен службой информации Point.Ru

воскресенье, 5 октября 2008 г.

Опубликован список IT-событий, которые изменят жизнь интернет-пользователей

Издание PC World опубликовало список из десяти событий, которые изменят жизнь интернет-пользователей в ближайшие десять лет. Список возглавляет, по мнению экспертов, развитие облачных вычислений, которые подразумевает предоставление удаленных вычислительных мощностей и каналов связи заказчику.
На втором месте в списке - интенсивное развитие интерфейса человек-машина. Эксперты указывают на то, что в ближайшие несколько лет команды карманному компьютеру будут подаваться голосом, а очки-дисплей будут дополнять то, что мы видим в реальности. Также появится и новое поколение компьютерных вирусов, некоторые из которых будут очень опасными.
На третьей строчке - эволюция вычислительных систем. Имеется в виду, что компьютеры будут работать быстро и без ошибок, а их интерфейс станет значительно более интуитивным.
Четвертое место в списке занимает появление устройств, сохраняющих всю информацию, которую человек получает при жизни.
На пятом месте - развитие смартфонов с распознаванием речи, виртуальными клавиатурами и прочим.
Шестое место в списке принадлежит производству без участия людей.
На седьмой строчке – распознавание изображений. Например, сфотографировав цветок, можно будет отправить запрос в Google, и он сообщит название цветка.
На восьмом месте - возросшие возможности органов власти по контролю за населением, т.е. к примеру, на улице разместят камеры, которые будут распознавать лица так же, как сейчас это делается с номерными знаками машин.
Девятая строчка – развитие беспроводных сетей. Имеется в виду, что владельцы смартфонов уже не будут думать, где можно подключиться к интернету, так как сети будут доступны везде.
Замыкает рейтинг изменение характера отношений с другими людьми. Эксперты отмечают, что интернет-пользователь будущего уже не будет замечать разницы между своими онлайн- и оффлайн-друзьями.
По материалам: Lenta.ru