пятница, 27 апреля 2007 г.

Где взять деньги на депозит в банке?

Всем приходится решать хотя бы одну из двух проблем: где взять деньги и что с ними делать. Но до второй дело доходит гораздо реже, поскольку многие в течение всей жизни не могут разобраться с первой. Между тем, если тщательно планировать свой бюджет, денег может обнаружиться гораздо больше, чем кажется на первый взгляд

Считать деньги у нас не принято. Откладывать на крупные приобретения — тем более. Максимум мы можем выдержать в таком режиме несколько дней до зарплаты, поэтому с радостью ведемся на рекламные кампании банков, сулящих все и сейчас. Ни одному американцу или немцу не придет в голову купить дорогой автомобиль в кредит, за который ему придется расплачиваться в течение трех, а то и пяти лет, отдавая банку как минимум половину зарплаты. А для «пересічного» украинца это стало нормой. Причем нашего соотечественника, подчас не имеющего собственного жилья, даже не смущает тот факт, что в итоге цена его машины возрастает в два раза — до суммы, соотносимой со стоимостью третьей части однокомнатной квартиры. А сам автомобиль за три года может превратиться в объект постоянных финансовых вложений, потерявдо 80% первоначальной стоимости.

Конечно, есть люди, пытающиеся потратить средства с умом. Но из-за того, что сегодня, кроме банковских депозитов, вложить небольшие суммы по большому счету некуда, соблазн потратить их на вещь, которую давно хотелось иметь, побеждает.

Если сэкономленные средства грамотно инвестировать, за десять лет вполне можно стать миллионером. Главное, чему нужно следовать во всем этом процессе, — абсолютно четко осознавать, чего вы хотите в будущем, понимать свои возможности в настоящем и максимально точно просчитывать способы достижения цели.

«Сколько живу, не могу понять двух вещей: откуда пыль берется и куда деньги деваются»,— пошутил кто-то неглупый, пожелавший остаться неизвестным. Как ни прискорбно, многие наши соотечественники тоже не имеют ни малейшего представления о том, куда уходят их заработанные честным трудом деньги и почему они с завидной регулярностью заканчиваются за три дня до следующей зарплаты.

Согласно результатам опроса исследовательского холдинга ROMIR Monitoring, проведенного в конце прошлого года (тогда было опрошено около 3 тыс. человек во всех регионах Украины), почти треть респондентов вообще не думают о том, что доходы и расходы можно планировать, а лишь 3% расписывают свой бюджет на год вперед и более. При этом среднестатистический украинец не имеет понятия, на что израсходовал 25% (!) своей зарплаты.

«На практике у большинства людей даже с зарплатой гораздо большей, чем средняя, делать накопления не получается,— считает признанный эксперт в области планирования личных финансов, генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. — Они просто не умеют беречь свои деньги, планируя траты».

Скажем, американецвряд ли купит машину, которая стоит больше, чем он получает за полгода. А украинец с доходом в $1 тыс. без особых колебаний покупает автомобиль за $20 тыс. и три года отдает на погашение кредита почти половину зарплаты.

Жители США, конечно, самые большие должники в мире: совокупный долг по взятым ими кредитам составляет $16 трлн. При этом, по данным опроса, проведенного компанией Braun Research и Bank of America, 45% американцев копят деньги, регулярно вкладывая их в банки, пенсионные или паевые инвестиционные фонды и ценные бумаги. Поэтому к моменту выхода на пенсию представитель среднего класса умудряется расплатиться со всеми долгами, обеспечить себе безбедную старость и возможность путешествовать по миру.

Где взять деньги? 1. Учет и контроль

Психологи утверждают, что в наших согражданах заложено определенное пренебрежение к учету финансов. Подсознательно мы продолжаем считать, что деньги считают только скупердяи. Но, как показывает опыт, другого способа планировать свой бюджет, кроме как учитывать все расходы, не существует. Так что первый шаг на пути к рациональному использованию средств — ревизия текущего финансового состояния.

Чтобы понять, сколько ты стоишь, нужно сначала подсчитать и сложить все активы: банковские счета, заначку под матрасом, недвижимость (квартиру, дачу, земельный участок), машину. Потом из полученной суммы вычесть все долги: банку за кредит, друзьям за обед в ресторане и так далее. При этом необходимо вычислить активы, которые не приносят дохода, а просто болтаются, например, заброшенная дача, где ничего не растет. Если от таких якобы ценностей избавиться, обнаружатся средства, которые можно заставить работать.

Вторым, самым сложным упражнением, будет учет всех текущих расходов в течение нескольких месяцев. Делать это можно в обычной тетради в клеточку или с помощью соответствующей компьютерной программы (о них ниже). Принцип прост: вспомнить основные статьи расходов и составить табличку с соответствующим количеством колонок. По мнению специалистов, статей не должно быть слишком много, чтобы не запутаться, достаточно 8-10 основных. Стоит включить в таблицу графу «разное», куда вносить мелкие расходы, которые сложно классифицировать: фотопленки, батарейки, ремонт часов. (Кстати, именно эта графа имеет загадочное свойство разрастаться и занимать чуть ли не половину всех расходов.— Авт.). Непредвиденные траты, вроде лекарств или побелки залитого соседями потолка, тоже нужно зафиксировать.

Для того чтобы облегчить подсчет расходов, можно использовать программы домашней бухгалтерии. Софта для ведения личного бюджета существует масса — от семейства Microsoft Money до различных бесплатных программ, которые можно скачать в интернете. Правда, бесплатные программы, как правило, пишут начинающие авторы, и возможности их невелики: задать статью расхода, зафиксировать все траты и получить итог в виде таблиц или графиков. За более серьезные функции придется платить. Например, Microsoft Money 2006 Standard стоит около 200 грн. При этом не все возможности будут доступны нашим пользователям: скажем, украинские банки не поддерживают заложенную в программе систему управления банковским счетом и получения баланса.

А вот платные программы российских разработчиков предоставляют все необходимые инструменты для финансового анализа. Купив такую программу, пользователь получает все нужное для составления отчетов и возможность ведения бухгалтерии сразу в нескольких валютах. Хорошая программа для ведения домашней бухгалтерии сама загрузит из интернета курсы валют и напомнит о том, что пора делать взнос по кредиту. В интернет-магазине Ozon.ru лицензионные «Домашняя бухгалтерия» и «Домашние финансы» стоят около $6, а «1C: Деньги» — $15. Впрочем, для того чтобы записывать и анализировать расходы, можно обойтись и обычным Excel. Если действовать тщательно, картина расходов будет точной и человек может с удивлением обнаружить, что, например, ежемесячно тратит $500 на походы по ресторанам — эту статью можно урезать, а сэкономленные деньги вложить или просто отложить на отпуск.

Где взять деньги? 2. Экономия прежде всего

Заставить себя экономить, наверное, еще сложнее, чем записывать расходы. Но практика показывает, что при ведении бюджета расходы, которые можно сократить, всплывают сами. Зачем, к примеру, платить $100 в месяц за мобильную связь, когда за $50 можно купить безлимитную. Точно так же месячный проездной в метро выгоднее одноразовых жетонов.

Эксперты советуют также проанализировать свои пассивы (задолженности и прочее) и по возможности сократить их. Брать новые кредиты имеет смысл лишь для покупки активов, которые могут приносить доход.

Но все специалисты единодушны в том, что нельзя экономить в ущерб качеству жизни. Не факт даже, что нужно отказываться от дорогих продуктов: серьезную экономию может дать поиск мест, где их можно купить дешевле. Кстати, самый страшный для супермаркетов покупатель тот, кто покупает по списку. Он берет лишь то, что нужно, и не ведется на уловки мерчендайзеров, специально разложивших товар для стимуляции «импульсного спроса». Подобная экономия на еде может оказаться эффективной, не обедняя стол.

Такое же правило — искать дорогие вещи по низкой цене — можно применить и к покупке одежды. В Европе поиск распродаж хороших марок давно стал у модников чем-то вроде спорта.

Кроме того, финансовые самоограничения, как любая диета, обязательно должны учитывать личные потребности. У каждого человека есть вещи, которые необходимы для психологического комфорта: для кого-то это обновка раз в месяц, для кого-то — новая книжка раз в неделю. Без этих вещей денег может и прибавится, но радости точно станет меньше.

Чтобы работали

Исследования показывают, что любой человек может ежемесячно откладывать 10% от дохода совершенно безболезненно, а 25% — при незначительном сокращении текущих расходов. Финансовые консультанты советуют при наличии собственного жилья откладывать каждый месяц сумму, эквивалентную арендной плате за аналогичную квартиру. Это в будущем позволит купить или взять в кредит недвижимость, которую можно использовать для получения дохода.

На начальном этапе (пока не накопится сумма в $10 тыс.) отложенные деньги лучше всего положить в банк на накопительный счет, который позволяет добавлять средства и в любой момент их снимать. Ставка по таким счетам в банках составляет 8-10% годовых в гривне плюс капитализация процентов. Можно также открыть накопительный депозит без права изъятия средств с него, для начала хотя бы на полгода. На таких условиях ваш доход будет выше — до 15-17% годовых, причем с возможностью капитализации. По некоторым программам банков накопительный депозит предполагает возможность использования накопленных процентов по основной сумме.

Когда набежит достаточная сумма, деньги уже можно инвестировать в более доходные инструменты накопления — например, ПИФы, средняя годовая доходность которых пока держится на уровне 25-30%. Если планировать вложения на 5-10 лет, основную часть средств можно размещать в ведущих инвестфондах со стабильными показателями доходности, но при этом обязательно диверсифицировать риски: что-то оставить на депозите, что-то вложить в недвижимость. При этом нужно учитывать, что при долгосрочных программах разница в два процента в год может привести к разнице в сорок процентов через двадцать лет.

Чужой карман шире

Если разобраться в условном многообразии финансовых инструментов на нашем рынке рядовому гражданину не так просто, стоит обратиться к специалисту, гордо именуемому независимым финансовым консультантом. Их историческая родина — Великобритания, где эта профессия известна с 1916 г., хотя даже там их популярность расцвела всего 15-20 лет назад.

Независимый финансовый консультант не принадлежит ни к каким финансовым структурам, банкам, фондам. Единственный начальник, которому он подчиняется, — глава консалтинговой фирмы, если, конечно, он работает не как частное лицо. В Россию эта тенденция пришла только в 2005 г., а в Украине таких специалистов не готовят до сих пор. Но они есть.

По большому счету, финансовый консультант должен знать о состоянии рынка абсолютно все: куда движется индекс ПФТС, в какой валюте лучше хранить сбережения, есть ли смысл открывать депозит, где и на какое время, изменятся ли ставки кредитования на покупку недвижимости и так далее. Причем объяснять своему клиенту все эти премудрости он должен не на пальцах, а с конкретными цифрами и графиками. При этом стоит помнить, что деятельность финансовых советников в Украине пока не регламентируется законом, то есть за свои рекомендации советник не несет никакой юридической или экономической ответственности. Так что прислушиваться или нет к его советам — личное дело каждого.

Опубликовано на сайте: 27.04.2007
Автор: Ольга Галицкая
Источник: http://www.ei.com.ua

Комментариев нет: