среда, 11 апреля 2007 г.

Каким мелким банкам стоит доверять свои сбережения?

"Крупный банк -- значит надежный", -- думают многие. "Небольшой -- стало быть, менее надежный банк", -- следует вроде бы из первого предположения. Но так ли это на самом деле? "Деньги" выяснили: а чем на самом деле могут быть интересны вкладчикам мелкие и средние банки.

Мелочность жизни

"Мелкие -- это какие?" -- справедливо спросит читатель. Четкой градации нет, но все банки, не входящие в первую двадцатку лидеров по объему активов, многие финансисты условно зачисляют в группу средних и мелких. К таковым относятся не только "карманные" банки в регионах, но и достаточно известные в стране финансовые учреждения. Иногда даже являющиеся лидерами в своих сегментах (например, Дельта-банк -- один из лидеров потребительского кредитования, банк "Аркада" -- один из родоначальников ипотечного кредитования и так далее). "Небольшие банки, как правило, стараются определить свою нишу на рынке и концентрировать усилия либо в продвижении специализированных продуктов, либо в удовлетворении потребностей конкретных целевых сегментов, не пытаясь, таким образом, объять необъятное. Такая специализация позволяет банкам максимально усовершенствовать конечный продукт -- услугу, которую получает клиент, и в полной мере удовлетворить конечного потребителя", -- говорит руководитель департамента развития банковских продуктов "СЕБ Банка" Татьяна Бельская.

То, что небольшие банки могут быть очень удобны и выгодны, "Деньгам" подтвердили и многие их клиенты. "У меня накопительный депозит открыт в достаточно маленьком банке. Просто отделение этого банка находится близко к дому. Сначала я туда ходила оплачивать коммунальные платежи, деньги пару раз меняла, короче говоря, пользовалась мелкими услугами, а когда решила открыть депозит, посмотрела условия, сравнила с другими и решила далеко не ходить. Позже оформила в этом банке и платежную карту. Честно говоря, меня подкупило обслуживание: практически никогда нет очереди, менеджеры уделяют достаточно внимания каждому клиенту, без уничижающих взглядов подскажут, как правильно документы заполнять, на вопросы ответят, а самое главное -- они каждого клиента помнят!" -- говорит стоматолог Алла Пономаренко.

Да уж, ожидать подобного сервиса в "крупном и системном" иногда бессмысленно. Поток клиентов, который проходит через одного менеджера, не позволяет банковскому персоналу внедрять индивидуальный подход, а тем более помнить каждого клиента в лицо. В лучшем случае процесс обслуживания в крупном банке напоминает фаст-фуд, в худшем -- вызывает стойкие ассоциации с советским госучреждением.

Однако вопросы сервиса -- все же далеко не самое главное. Если быть честными, в мелких и средних банках нас привлекают, в первую очередь, высокие ставки. Если по годичным гривневым вкладам средняя ставка двадцатки крупнейших банков составляет около 14% в гривне, то в банке средней руки деньги можно положить и под 17--20%. По валютным вкладам это соотношение сохраняется. Еще один нюанс -- "мелкие" очень любят баловать клиентов разнообразными акциями лояльности и специальными программами. На них приходится более 80% всех проводимых в стране банковских акций. А значит, время от времени можно получить лишние 0,5--1,5% к депозиту либо поучаствовать в розыгрыше призов. А подарки наш народ любит, и даже очень.

Как выбрать?

В общем, на первый взгляд сотрудничество с мелкими банками кажется весьма заманчивым. Вот только портит картину статистика -- большинство банков, потерпевших крах, принадлежали именно к категории мелких и средних. Исключение, пожалуй, составили только АПБ "Украина" и Градобанк, которые, несмотря на свои размеры, также "обвалились" с треском. Как говорится, исключения только подтверждают правила. Но мы бы не спешили ставить штамп ненадежности на всех мелких и средних банках.

Во-первых, мелкий мелкому рознь. "Если брать банк, который наращивает свои активы относительно медленно в меру своей консервативной политики ведения бизнеса, то это одно. Если же банк выполняет определенные функции для группы "своих" компаний, и более широких задач перед ним не ставится, то это другое. В первом случае суждение о ненадежности банка абсолютно неверно. Как правило, такие консервативные банки развиваются более скромными темпами за счет того, что стремятся в своих операциях достигать чуть ли не 100% надежности. Им, как правило, нехарактерна агрессивная политика по привлечению дорогих депозитов, что, в свою очередь, не вынуждает банк прибегать к агрессивной кредитной политике. Таким образом, сформированный кредитный портфель характеризуется высокой степенью надежности", -- говорит заместитель председателя правления КБ "Экспобанк" Юрий Чубенко.

Во-вторых, навешивание "ярлыков" до изучения финансовых показателей банков -- преждевременно. Для "прощупывания" устойчивости банка лучшие умы финансового мира разработали целые системы коэффициентов. К сожалению, для вычисления многих из них необходимы данные, доступ к которым ограничен. Но кое-что на сайте Ассоциации украинских банков (смотри www.aub.com.ua) найти все же можно. Более детальную информацию в форме баланса и отчета о финансовых результатах иногда можно найти и на сайтах банков.

Показатели, характеризующие финансовое состояние банка, можно разделить на такие группы: показатели капитализации, кредитного риска, качества активов/пассивов и данные о ликвидности и рентабельности. Особое внимание стоит уделить показателям кредитного риска, пассивов, активов, ведь качество кредитного портфеля -- один из решающих факторов устойчивости банка. Если отношение выданных кредитов к регулятивному капиталу банка превышает 500%, значит, банк ведет рисковую кредитную политику. Об этом же свидетельствует низкий (менее 70%) показатель соотношения выданных кредитов к активам банка, приносящим доход (превышение на более чем 25% норматива максимального уровня риска на одного заемщика, установленного НБУ).

С осторожностью финансисты относятся и к банкам с большим объемом кредитов, взятых на межбанковском рынке. Очень часто банки с "дутым" уставным капиталом ведут активные операции за счет заемных средств, а когда приходит пора отдавать долги, оказываются чуть ли не на грани банкротства. Еще один тревожный сигнал -- большая доля депозитов физлиц в общем объеме обязательств банка. Если эта доля составляет половину, а оставшуюся часть -- кредиты с межбанка, банк явно рискует, и его вкладчики тоже.

Но однозначной трактовки и здесь быть не может. "По данным НБУ, в прошлом году мелкие банки с иностранными инвестициями, к примеру, использовали свой капитал "на полную катушку", но у них есть оправдание -- за ними стоят материнские структуры, которые в случае проблем помогут своей "дочке" дополнительными финансовыми вливаниями. Если же такую политику ведет банк с отечественным капиталом, то это игра на грани фола", -- говорит начальник информационно-аналитического центра Ассоциации украинских банков Владимир Кучерук.

А по-быстрому?

Если вникать в тонкости финансового анализа желания нет, можно посмотреть рейтинги, которые присваивали банку международные агентства. Ради интереса их стоит сравнить с рейтингом банка по национальной шкале. Хотя опрошенные "Деньгами" финансисты относятся к доморощенным рейтингам надежности без особого уважения. И потому международный рейтинг достоин большего внимания со стороны клиентов, каким бы ни был его уровень.

Все средние и мелкие банки, позаботившиеся о присвоении международного рейтинга, получили практически одинаковые оценки -- низкая или очень низкая надежность (см. таблицу). Тем не менее, пугаться таких оценок сверх меры не стоит. Международные рейтинговые агентства (МРА) учитывают риски внутри стран и внутриполитические риски. Но! Само по себе наличие международного рейтинга у финансового учреждения говорит о том, что банк не побоялся пройти глубокий аудит и предоставить МРА соответствующие отчеты -- то есть открыть "чужим людям" свои сокровенные тайны. А это само по себе свидетельствует об относительной чистоте бизнеса и намерений его руководителей и владельцев.

О многом может рассказать и имидж банка, открытость, история (к примеру, как часто менялись собственники, топ-менеджмент и прочее). Как правило, эта информация доступна на сайте банка в разделе "История". Если же этой информации нет, или еще хуже -- у банка нет сайта, есть повод задуматься над тем, а стоит ли обращаться в такое финучреждение. Банк, заботящийся о своем имидже, не только не утаит свою историю, но и откроет клиентам свободный доступ к финансовой отчетности.

Остановив свой выбор на том или ином банке, нужно проверить, является ли он членом Фонда гарантирования вкладов физлиц. "Одним из тревожных звоночков является перевод банка из категории постоянных членов фонда в категорию временных. Сигналом, что у банка не все в порядке, будет также приостановка НБУ лицензии на привлечение средств населения. Опыт показывает, что иногда лицензию восстанавливают, и банк продолжает работать, как ни в чем не бывало. Но чаще всего дело заканчивается плачевно", -- утверждает г-н Кучерук. "Деньги" полагают, что наличие в недавнем прошлом таких эпизодов, как приостановка лицензии, тоже должно насторожить.

В любом случае -- выбор за потребителем. "Крупный банк может позволить нести себе большие затраты на программное обеспечение, техническое оснащение, создание новых продуктов и технологий, но не может объективно предоставить индивидуальный подход. Мелкий банк может быть своим, близким в прямом смысле слова для клиентов, но международные расчеты он проводит через корсчета крупных банков, а техно- и капиталоемкие продукты продает на кооперационных условиях с ними. В этом случае мелкий банк выступает брокером--посредником между крупным банком и клиентом. Причем слабая сторона большого банка является сильной малого и наоборот", -- отмечает Дмитрий Белоус, начальник управления развития Фортуна-банка.

Статьи по теме:

Рецепт определения надежности банка для вкладчика

Кредитные банки лучше депозитных?

Процентные ставки по банковским продуктам зависят от времени года

Что будет с курсом доллара в 2007 (мнение эксперта НБУ)

Наличие национального и международных рейтингов у банков, не попадающих в первую двадцатку по объему привлеченных депозитов физлиц:

Место банка по объему депозитов физлиц на 01.02.2007, по данным АУБ

Название банка

Рейтинг по национальной шкале агентства Кредит-Рейтинг

Рейтинг международных агентств

Соотношение депозитов физлиц к капиталу банка на 01.02.2007, по данным АУБ

21

Имэкс-банк

uaA (стабильный)

-

3,4

22

ВАБанк

-

Moody’s Investor Services: B2 (стабильный);

Fitch Ratings: B- (стабильный)

2,2

23

ПУМБ

-

Fitch Ratings: B- (стабильный)

1,1

24

Киев

-

-

4,6

25

Мрия

-

Fitch Ratings: BB- (позитивный)

2,4

26

Донгорбанк

-

Moody’s Investor Services: B2 (стабильный)

2,2

27

Хрещатик

uaA (развивающийся)

Moody’s Investor Services: B2 (стабильный);

Fitch Ratings: B- (стабильный)

2,2

28

Прокредитбанк

-

Fitch Ratings: BВ- (позитивный)

2,3

29

Индустриалбанк

-

Moody’s Investor Services: B3 (стабильный);

Fitch Ratings: B- (стабильный)

1,3

30

Мегабанк

uaA- (стабильный)

-

2,3

31

Киевская Русь

-

-

4,1

38

Кредит-Днепр

-

Moody’s Investor Services: B3 (стабильный)

1,9

40

ТАС - Инвестбанк

-

Moody’s Investor Services: B2 (стабильный)

1,5

54

Банк НРБ

-

Moody’s Investor Services: B2 (стабильный)

2,2

62

Аркада

uaA (стабильный)

-

1,2

64

Капитал

uaBBB- (стабильный)

-

3,2

67

Альфа-банк

-

Moody’s Investor Services: B2 (стабильный)

0,3

69

Европейский

uaBB+ (стабильный)

-

1,7

77

Фортуна-банк

uaBB (стабильный)

-

1,4

133

Calyon Bank

-

Moody’s Investor Services: B2 (позитивный)

0,1

Перечислены только те банки, которые имеют рейтинги

Посчитаем?

Коэффициенты, характеризующие финансовое состояние банка (согласно нормативам НБУ):

Показатель

Группа

Что характеризует

Формула расчета

Оптима-

льное значение

Фактические показатели одного из средних банков

Коэффициент фондовой капитализации

Показатели капитализации

Отображает возможность банка наращивать капитал за счет прибыли

Отношение уставного капитала к капиталу

Не менее 65%

71%

Коэффициент рискованности кредитной политики

Показатели кредитного риска

Характеризует рискованность кредитной политики

Отношение выданных срочных кредитов к капиталу

300-500%

660%

Коэффициент клиентской базы

Показатели качества пассивов

Показывает степень доверия к банку и доступность для банка максимально дешевых ресурсов

Отношение остатков на клиентских счетах до востребования к суммы обязательств банка

Не менее 20%

29%

Коэффициент срочных депозитов

Показатели качества пассивов

Характеризует уровень минимизации риска устойчивости

Отношение срочных депозитов к чистым обязательствам банка

20-45%

56%

Коэффициент покрытия депозитов физлиц

Показатели капитализации

Определяет способность банка рассчитаться с вкладчиками - физлицами за счет собственного капитала

Отношение депозитов физлиц к капиталу банка

100-300%

220%



Опубликовано на сайте: 10.04.2007
Автор: Елена Буруль
Источник: http://www.dengi-ua.com

Комментариев нет: