среда, 28 марта 2007 г.

Коловратки Bdelloidea могут изменять собственные гены без полового скрещивания

28 марта 2007 года, 10:15
Текст: Николай Карташев

Международная группа учёных, включающая представителей Имперского колледжа в Лондоне, Кембриджского университета и Королевского ботанического сада, выявила у коловраток Bdelloidea способность изменять свой генетический код без спаривания. Теперь теория о том, что для достижения вариантности генов животные должны размножаться половым путём, возможно, требует пересмотра и уточнения. Ранее считалось, что однополые животные и растения могут эволюционировать, мутируя в другой вид - с потерей прежней формы.

Коловратки Bdelloidea имеют микроскопические размеры. Все особи этого вида животных имеют женский пол. Данные о способности коловраток к изменению генетического кода были выявлены при исследовании формы пасти у двух особей, обитавших на ногах водомерки. Впоследствии различия были выявлены и при анализе их генетического кода.

Однако способность коловраток Bdelloidea самостоятельно вносить в свой генетический код изменения позволяет объяснить, как они смогли выжить в течение миллионов лет. Ранее считалось, что коловратки Bdelloidea существуют около 40 миллионов лет. Однако новый анализ ДНК говорит о том, что эти существа появились на нашей планете примерно 100 миллионов лет назад.

пятница, 16 марта 2007 г.

Установлена причина "водных" извержений на Энцеладе

14 марта 2007 года, 17:31

Текст: Михаил Карпов

Результаты исследования, проведённого специалистами Лаборатории реактивного движения NASA (штат Калифорния, США), показали, что причиной водных выбросов с поверхности спутника Сатурна Энцелада является непродолжительное интенсивное воздействие радиоактивного излучения, которое растопило ледяной покров этого космического тела сразу после того, как оно сформировалось.

Водяные выбросы на Энцеладе
Водяные выбросы на Энцеладе

Впервые водные выбросы были обнаружены аппаратом Cassini в 2005 году. Изучение данного феномена позволило предположить наличие под обледенелой поверхностью Энцелада большого количества воды в жидком состоянии, и, соответственно, условий, в которых могла бы зародиться жизнь.

До недавнего времени не было, однако, понятно, что вызывало такие сильные извержения жидкости на этом спутнике Сатурна. Ранее учёные предполагали, что в этом виноваты как распад радиоактивных изотопов в коре Энцелада, так и гравитация Сатурна, растягивающая и сжимающая данный космический объект. Это, однако, не могло объяснить, почему у спутника есть цельное твёрдое ядро, в то время как изначально он должен был представлять скопление камней и льда.

Сейчас же исследователи считают, что во время кратковременного периода интенсивного распада радиоактивных элементов, лёд Энцелада был растоплен, и, таким образом, твёрдая горная порода сгруппировалась в центре, образовав твёрдое ядро сообщает New Scientist. Скорее всего, на спутнике скопилось большое количество изотопов алюминия-26 и железа-60, - по всей видимости, эти изотопы в изобилии присутствовали в небольших метеоритах, попадавших на Энцелад. Такие соединения, известные под названием "кальциево-алюминиевые включения", часто обнаруживаются внутри метеоритов. Предположительно, это вообще первые твёрдые вещества, образовавшиеся в Солнечной системе около 4,6 миллиардов лет назад, - и их изобилие на Энцеладе указывают, что он формировался примерно в то же время.

В процессе формирования спутника происходил активный распад этих изотопов с выделением достаточного количества энергии, чтобы растапливать лёд. В центре спутника образовалось горячее ядро. Учёные считают, что вблизи поверхности Энцелада до сих пор существуют "карманы" с раскалённой лавой, которая и провоцирует время от времени вышеуказанные выбросы.

Данное исследование также поможет объяснить присутствие в выбросах молекулярного азота. Возможно, он появляется в результате распада аммиака. Такой процесс может происходить лишь при температурах выше 300oС.

Тем не менее, с выводами специалистов Лаборатории реактивного движения согласны не все. Например, доктор Дэвид Стивенсон, сотрудник Калифорнийского технологического института, сомневается в том, что изотопы с коротким периодом полураспада (у алюминия-26 он составляет 700 тыс. лет), ещё не распались окончательно в то время, когда формировался Энцелад. Кроме того, тот же молекулярный азот, равно как и другие вещества могли быть просто составной частью исходного материала, из которого образовывался этот спутник Сатурна.

Впрочем, Стивенсон отмечает, что версия сотрудников NASA не обязательно является ошибочной.

В Австралии создана интеллектуальная система слежения за дорожным движением

14 марта 2007 года, 16:54

Текст: Георгий Мешков

Ученые из австралийского Национального исследовательского центра информационно-коммуникационных технологий (NICTA) создали интеллектуальную систему слежения за дорожным движением, которая способна самостоятельно определять аварийные ситуации, сигнализировать о наличии заторов на трассе и регулировать движение в зависимости от актуальной дорожной обстановки.

STaR в действии
STaR в действии

Проект Smart Transport and Roads (STaR) был представлен разработчиками в рамках очередной ежегодной выставки Techfest, которая прошла на днях в Мельбурне. По словам представителя NICTA Джеффа Гелднера, применение STaR способно сэкономить миллиарды долларов, которые ежегодно тратятся австралийскими властями на обслуживание автомобильных дорог. STaR также поможет снизить уровень загрязнения окружающей среды и забыть о многокилометровых пробках на дорогах.

STaR в действии
STaR в действии

STaR построена на базе разнообразных сенсоров, которые, наряду с традиционными видеокамерами, отслеживают передвижение автомобилей в заданном секторе. Технология разработана инженерами NICTA совместно со специалистами Управления по контролю дорожного движения Нового Южного Уэльса. Система лишь частично автономна и предусматривает работу оператора, который наблюдает за движением посредством мониторов. В настоящее время проходит тестирование системы на нескольких оживленных улицах крупных австралийских городов, сообщает ZDNet.com.

ПК-версия Command & Conquer 3 Tiberium Wars ушла на "золото"

14 марта 2007 года, 15:22

Текст: Георгий Мешков

Долгожданное продолжение стратегической серии Command & Conquer - игра Command & Conquer 3 Tiberium Wars - на днях была отправлена в печать. Версия игры для ПК появится на магазинных прилавках 26 марта, а версия для приставки Xbox 360 в настоящее время находится в работе и увидит свет немного позднее.

Игра построена на базе новой версии графического движка SAGE (Strategy Action Game Engine) с поддержкой Shader 3.0. Действие C&C 3: Tiberium Wars разворачивается в 2047 году, спустя некоторое время после событий, описанных в предыдущей части игры — C&C: Tiberian Sun, вышедшей в 2000 году. Сюжет игры будет вновь сконцентрирован на противостоянии высокотехнологичного альянса Global Defense Initiative (GDI) и военного братства Brotherhood of NOD. Вредоносная субстанция тиберий продолжает распространяться, а GDI продолжает бороться за чистоту Земли.

В игре снова появятся любимые поклонниками игровой серии видеоролики, в которых снимутся некоторые голливудские звезды, в числе которых Джош Холлоуэй, Майкл Айронсайд, Билли Ди Уильямс и Грэйс Парк. Вероятно, хорошей новостью для поклонников игровой серии, последняя на сегодня часть которой (Command & Conquer: Generals Zero Hour) вышла в 2003 году, станет возвращение к работе над игрой актера Джо Кьюкана, игравшего в предыдущих частях C&C лидера Brotherhood of NOD Кейна.

Между тем, по данным разработчиков из Electronic Arts, спустя всего лишь неделю с момента появления на сайте проекта демонстрационной версии C&C 3 ее загрузили более одного миллиона раз, так что повышенный интерес к игре очевиден.

Command & Conquer 3 Tiberium Wars получила рейтинг "T" ("для подросткового возраста"). Стоимость коробочной версии игры составит 49,99 доллара США, сообщает GameSpot.

Кадр дня: Сатурн, его кольца и тень

13 марта 2007 года, 18:11

Текст: Иван Карташев

Межпланетная станция "Кассини" продолжает свою работу на орбите Сатурна, исследуя вторую по величине планету Солнечной системы и ее спутники. В марте NASA опубликовало несколько новых снимков, полученных аппаратом.

[Image]

На одном из них запечатлен огромный атмосферный вихрь неподалеку от южного полюса планеты. На снимке хорошо виден центр урагана и облачность. Снимок был сделан в инфракрасном диапазоне с расстояния около 1,1 млн. км.

[Image]

Чуть раньше был опубликован снимок Сатурна вместе с кольцами. Фотография составлена из 25 отдельных снимков, сделанных с большой экспозицией, чтобы получить максимально качественные изображения колец, темных по сравнению с освещенным Солнцем полушарием планеты. Полушарие и участки колец, находящиеся в тени выглядят совершенно черными.

Российская доменная зона признана одной из самых опасных

Порядка 4,5% всех сайтов в доменной зоне .ru в той или иной степени представляют угрозу для среднестатистического пользователя интернета.

Глобальное потепление может привести к исчезновению арктических пауков

12 марта 2007 года, 15:57
Текст: Николай Карташев

Пауки, обитающие на территории Арктики, могут пострадать от глобального потепления, что может отразиться на всей пищевой цепи региона, так как данный вид членистоногих является пищей для птиц. К таким выводам пришёл Михаэль Никел из Штутгардского университета в Германии, после исследований арктических пауков в ходе финансируемой ООН программы 2007-2008 Международного полярного года.

Арктические пауки обитают на территории всей Арктики. Большую часть своей жизни они проводят под снегом. Самые крупные их представители имеют длину от кончика одной лапки до кончика противоположной около 2,5 см. В условиях холодного климата и небольшого количества питания особи для взросления требуется около семи лет. В тоже время, у пауков, обитающих в южных широтах, на взросление уходит два года.

По словам Никеля, при потеплении климата и сходе снега арктические пауки смогут развиваться быстрее. Однако в долгосрочной перспективе северные широты подвергнутся нашествию пауков с юга, что может нанести существенный урон популяции их северных собратьев. Тем не менее, Никел считает преждевременным говорить об окончательном исходе гипотетического соперничества. Учёный отметил также необходимость получения дополнительного финансирования для организации полевых исследований, сообщает Reuters.

Южная Корея разрабатывает моральный кодекс для роботов

12 марта 2007 года, 13:38

Текст: Михаил Карпов

Власти Южной Кореи готовят свод правил, который не позволит людям использовать роботов не по назначению, а роботам - людей, сообщает New Scientist. Документ, называемый "Хартия этики робототехники" будет представлена изготовителям и пользователям роботизированных аппаратов в апреле этого года. Помимо того, что он будет охранять информацию, полученную машинами, в нём также будет содержаться моральный кодекс роботов.

Один из разработчиков правил, Парк Хье-Ён, однако, говорит о том, что ещё неизвестно, будут ли в понимании машин этические нормы тем же, чем они являются для нас. Он также отмечает, что, возможно, в будущем многие люди пристрастятся к общению с роботами также, как сейчас некоторые индивидуумы привыкают слишком много проводить времени в интернете.

По словам учёного, "Хартия…" будет соответствовать "Трём законам робототехники", выведенным писателем-фантастом Айзеком Азимовым. Они гласят, что робот не может нанести вред человеку тем или иным способом, должен повиноваться приказам человека, если они не противоречат первому пункту и защищать своё право на существование, если эти действия, опять же не наносят вреда человеку. Макс Лангарелла, робототехник из Токийского университета, говорит, что пока остаётся непонятным, как дать роботу понять, что хорошо, а что плохо, так как это всегда зависит от ситуации.

Южная Корея в данный момент разрабатывает несколько новых типов роботов, одни из которых призваны помочь старикам и инвалидам, а другие, возможно, вскоре будут охранять государственную границу страны.

Выявлены новые факты влияния смога на водный цикл на Земле

12 марта 2007 года, 13:16

Текст: Николай Карташев

Группа учёных из Еврейского университета в Иерусалиме (Израиль) выявила негативное влияние смога на круговорот воды в природе. В их исследовании было установлено значительное влияние городских выбросов в атмосферу на уменьшение уровня выпадения осадков над холмами в центральном Китае.

По словам руководителя исследований Даниэля Розенфилда, различные виды загрязняющих веществ уменьшают количество осадков в наиболее зависимых от них регионах. Это связано с тем, что население полузасушливых регионов может получает воду, которая стекающую с гор после дождей и снегопадов. При этом горы могут располагаться на расстоянии в несколько тысяч километров от населённых территориях.

Для выпадения осадков необходимо наличие в воздухе достаточной концентрации водяных паров и твёрдых частиц. Вода из атмосферы должна сконденсироваться на этих частицах и набрать определённую массу, после чего капельки падают на землю. Однако при увеличении концентрации твёрдых частиц в воздухе на каждую из них приходится меньше воды, вследствие чего капли не набирают достаточную для падения на землю массу.

В своей работе учёные анализировали информацию о различиях в количестве осадков, собираемых исследовательской станцией в горах и двумя станциями в долинах. Помимо этого, им было известно, что загрязнения вызвали снижения зоны хорошей видимости с вершины горы, где располагалась станция, с 38 км в 1954 году до 20 км в 2006 году.

В результате было установлено, что в сравнение с данными пятидесятилетней давности разница в уровне осадков сократилась на 17%. Помимо этого, при отслеживании изменений от суток к суткам обнаружилось 30-50% уменьшение уровня выпадения осадков в гористой местности в туманные дни, когда видимость падала до 8 км.

В другом исследование Реней Жан с коллегами из Техасского агромеханического университета (США), показал, что загрязнения идущие из Азии, приводят к образованию больших и более интенсивных штормов над Тихим океаном, нежели прежде. Это происходит из-за задержки, вызванной приведёнными выше причинами, выпадения осадков, из-за чего штормы успевают набрать большую силу, сообщает New Scientist со ссылкой на журнал Science.

В январе 2007 года учёные из Стэнфордского университета штата Калифорния (США) объявили, что установили факт способствования образованию долгоживущих облаков частицами, остающимися от автомобильных выхлопов. К тому же эти частицы снижают силу ветра в нижних слоях атмосферы.

Роботизированнная саламандра обладает искусственным спинным мозгом

12 марта 2007 года, 12:09

Текст: Михаил Карпов

Швейцарские учёные разработали роботизированную саламандру, оборудованную электронным "спинным мозгом", сообщает New Scientist. По их словам, этот робот является первым экземпляром машины, движениями которой управляет искусственная нервная система. Аппараты, передвигающиеся на колёсах, контролируются набором запрограммированных команд. Создание же машин, которые могут ходить, плавать или бегать представляет собой достаточно сложную задачу.

[Image]

Энтони Льюис, президент компании Iguana Robotics, находящейся в штате Иллинойс, США, поясняет, что когда нога устройства отрывается от земли, динамика движения меняется, и в результате обсчитывающие эти движения алгоритмы становятся чересчур громоздкими. Поэтому некоторые робототехники обратили свой взгляд на то, как это происходит в природе. Животные плавают, бегают, ходят и ползают благодаря скоординированной работе скоплений нейронов, находящихся в спинном мозге, которые управляют разными группами мышц, сокращая их в том или ином порядке в зависимости от характера движения.

Такая координация движений не требует работы головного мозга. Именно поэтому курица, например, может бегать с отрубленной головой. Головной мозг, однако, может отдавать системе общие указания о том, какое именно действие должно выполнить тело. Ок Айсперт из Швейцарского федерального политехнического института в Лозанне и его коллеги разработали робота-саламандру, который обладает искусственным спинным мозгом и вышеописанной системой "нейронов". Эти два компонента управляют движениями каждого сегмента робота. Во время экспериментов, которые были проведены на озере Женева, аппарат быстро переключился при входе в воду с ходьбы на плаванье.

У "саламандры" пока что нет датчиков, которые позволят ей узнавать, в какой среде она находятся. Поэтому, учёным приходится подавать сигналы переключения системе при помощи дистанционного управления. Айсперт говорит, что эти сигналы, посылаемые в "спинной мозг" модели схожи с подобными сигналами головного мозга у живых существ. Работы над созданием подобных аппаратов ведутся и другими учёными из других стран. По словам американского робототехника Рональда Аркина, разработка таких устройств может иметь большую важность для военных структур.

В Израиле разработали портативного боевого робота

12 марта 2007 года, 11:32

Текст: Наталья Дембинская

В помощь израильским солдатам компания Elbit Systems разработала прототип робота для использования в зонах боевых действий, сообщает CNN. Размеры робота, получившего название VIPeR, очень невелики - он весит 11 кг при "росте" 23 см, и солдаты смогут носить его за спиной как рюкзак. Однако несмотря на свою компактность он может быть оснащен мини-версией автомата Uzi, осколочными и разрывными гранатами, а также оборудованием для обнаружения и обезвреживания взрывных устройств. Кроме того, у VIPeR есть встроенная камера, позволяющая управлять им дистанционно и отдавать команды о выборе подходящего оружия.

[Image]

Как утверждает разработчик, благодаря своей компактности робот демонстрирует высокую маневренность, а мощные двойные гусеницы позволяют ему взбираться по лестницам, передвигаться по горной местности и труднодоступным участкам вроде пещер и узких туннелей.

После проведения необходимых полевых испытаний робота Elbit планирует договариваться с министерством обороны Израиля о поставках этих машин пехотным войскам. Предполагается, что VIPeR может пригодиться и американским военным в Ираке и Афганистане.

Поисковая система Wikia Search станет конкурентом Google и Yahoo

12 марта 2007 года, 10:55

Текст: Наталья Дембинская

Создатель Wikipedia Джимми Уэйлз заявил что, поисковая система, над разработкой которой сейчас работает компания Wikia, станет серьезным конкурентом Google и Yahoo и займет не менее 5% поискового рынка. В отличие от свободной интернет-энциклопедии, Wikia Search будет коммерческим проектом. О его создании стало известно еще в конце прошлого года - тогда поисковик планировали назвать Wikiasari.

На минувшей пресс-конференции в Токио Уэйлз охарактеризовал поисковые системы Google и Yahoo как "черные ящики", имея ввиду их закрытые технологии ранживания поисковых результатов. Новая поисковая система Wikia Search, наоборот будет построена по принципу составления рейтинга страниц не алгоритмами, а самими пользователями. Первая тройка результатов будет даваться напрямую из "Википедии", далее в порядке убывания будут ранжированы остальные сайты, по частоте ссылок на них на страницах энциклопедии. Уэйлз подчеркнул, что такой подход к поиску должен в корне поменять незыблемые основы поисковых систем, так как в данном случае над улучшением поисковика будут постоянно работать сами пользователи. Следовательно, Wikia Search будет надежно защищена от спамеров, в отличие от Google и Yahoo, выдающих кучу "мусорных" результатов.

Wikia Search будет построена на том же программном обеспечении, что и Wikipedia, но в большей степени сориентирована на специализированные тематики, нежели сама энциклопедия. Уэйлз сказал, что проект получил около $4 млн. от частных инвесторов, и большие инвестиции от компании Amazon, сообщает Reuters. Вместе с тем разработчик открытой энциклопедии опроверг слухи о том, что Amazon имеет какое-либо непосредственное отношение к созданию поисковой системы.

Магниты защитят исследователей Луны от пыли

12 марта 2007 года, 10:46

Текст: Николай Карташев

NASA может использовать магниты и валики с липкой поверхностью в качестве устройств для защиты астронавтов и оборудования от лунной пыли во время пилотируемых миссий на естественный спутник Земли. Помимо этого в спускаемых модулях будет установлен воздушный шлюз, где астронавты будут оставлять свои запылённые скафандры, не занося, таким образом, пыль в жилые помещения.

Удаление большей части пыли, около 90-95%, с костюмов предполагается производить в воздушном шлюзе при помощи струи сжатого воздуха, которая сдует пыль на решётчатый пол. А уже из-под него она будет выводиться за пределы обитаемого модуля. Более тонкую очистку предполагается производить магнитами, которые позволят собирать мелкие и наиболее опасные для здоровья человека частицы. Тонкую очистку также можно будет производить устройствами, аналогичными по принципу действия валикам для удаления волокон. Тем не менее, предлагается также использовать материалы, стойкие к абразивному воздействию пыли, сообщает New Scientist.

Выход на поверхность Луны во время экспедиции
Выход на поверхность Луны во время экспедиции "Апполон-17" (фото NASA)

Проблема пыли была актуальной для астронавтов программы "Аполлон" как снаружи, так и внутри корабля. По словам участников полётов на Луну, пыль прилипает к любой поверхности и создаёт большое трение. Из-за отсутствия на кораблях "Аполлон" промежуточных шлюзов астронавтам приходилось хранить скафандры в жилом отсеке, что создавало массу проблем, вплоть до проблем с дыхательными путями. Помимо нанесения вреда здоровью человека пыль также может способствовать ускоренному износу деталей будущих космических аппаратов.

Скафандры членов экспедиции
Скафандры членов экспедиции "Апполон-17" после выхода на Луну (фото Space.com)

По указанию Джорджа Буша NASA намерено вернуться на Луну к 2020 году. К этому времени учёным необходимо получить подробные данные об электродинамических свойствах среды у поверхности спутника Земли.

Концептуальный гаджет BlueChute имеет толщину в полсантиметра

12 марта 2007 года, 16:46

Текст: Владимир Парамонов

В интернете появилась информация о концептуальном гаджете BlueChute, представляющим собой гибрид электронной книги и беспроводного планшета.

Устройство BlueChute (фото с сайта Positron.org)
Устройство BlueChute (фото с сайта Positron.org)

В устройстве применяется шестидюймовый экран на основе технологии "электронных чернил" компании E Ink. Пиксели этого дисплея представляют собой крошечные капсулы, заполненные мельчайшими черными и белыми частицами. В зависимости от поданного сигнала частицы нужного цвета перемещаются к поверхности дисплея, образуя картинку. Получаемое изображение почти не отличается от напечатанного и легко читается без подсветки. При этом экран потребляет существенно меньше энергии, нежели традиционные жидкокристаллические дисплеи.

В настоящее время BlueChute существует лишь в виде опытного образца, требующего доработки. Ожидается, что окончательная модификация устройства будет оборудована процессором ARM LPC2148, слотом для сменных флэш-карт формата microSD, контроллером беспроводной связи Bluetooth и ионно-литиевым полимерным аккумулятором емкостью в 1360 мА∙ч. Толщина корпуса концепта составляет всего около пяти миллиметров.

Сфера применения BlueChute пока четко не определена. Набор функций, выполняемых устройством, будет зависеть от предустановленного программного обеспечения. Теоретически BlueChute можно будет использовать в качестве электронной книги, для работы с электронной почтой и так далее. Поддержка беспроводной связи позволит подключать к гаджету мобильные телефоны или коммуникаторы. Впрочем, возможные сроки появления рабочей версии BlueChute пока не уточняются.

Китай опасается утечки военных секретов через интернет

12 марта 2007 года, 16:22

Текст: Владимир Парамонов

Линь Кан, один из членов парламента Китая, считает, что пользователям интернета следует более серьезно относиться к вопросам национальной безопасности и не допускать утечки военных секретов через Сеть.

Как сообщает Reuters со ссылкой на информационное агентство "Синьхуа", секретная информация о китайских военных технологиях зачастую появляется на форумах, в блогах и чатах. Ее источником являются эксперты и лица, осведомленные о перспективных военных разработках КНР, уже реализуемых проектах и так далее.

По мнению Линя, правительственным организациям следует усилить наблюдение над интернетом и своевременно удалять с веб-сайтов информацию, которая может привести к утечке военных секретов. Иными словами, Линь предлагает ужесточить цензуру в Сети, которая в Китае и без того весьма широко распространена.

Нужно отметить, что борьба за "чистоту" киберпространства ведется в Китае с 2004 года. За это время в КНР были закрыты десятки тысяч нелегальных интернет-кафе, несколько тысяч сайтов непристойного содержания и сотни других онлайновых ресурсов, которые, по мнению властей, могут оказать негативное влияние на политическую обстановку в стране. Не так давно глава коммунистической партии Китая Ху Цзинь Тао призвал правительство повышать эффективность регулирования развивающихся интернет-сервисов в стране.

Количество интернет-пользователей в Китае в минувшем году составило 137 миллионов человек, что на 23,4% больше, нежели в 2005 году. По мнению некоторых аналитиков, к концу 2008 или к началу 2009 года страна может выйти на первое место по числу пользователей Сети, обогнав Соединенные Штаты. В США к интернету сейчас подключены около 210 миллионов человек.

Предложена новая система безопасности для банков и казино

12 марта 2007 года, 15:21

Текст: Владимир Парамонов

В ходе предстоящей выставки ISC West EXPO, которая будет проходить в Лас-Вегасе в период с 28 по 30 марта, будут впервые продемонстрированы возможности новой системы безопасности SATS (Security Alert Tracking System) от компании Third Eye.

Комплекс SATS ориентирован на использование в банках, финансовых организациях, казино и других учреждениях, сотрудники которых имеют доступ либо к материальным ценностям, либо важной информации. Система SATS теоретически позволит выявлять нерадивых работников, пытающихся осуществить какую-либо махинацию, а также сотрудников, на которых оказывается давление.

Принцип работы комплекса SATS основан на мониторинге показателей жизнедеятельности организма при помощи небольшого устройства, закрепляющегося на руке. Прибор, в частности, фиксирует частоту сердцебиений и уровень содержания кислорода в крови. Данные посредством беспроводной связи посылаются в централизованный центр обработки информации. В случае, если какой-либо показатель выходит за допустимые границы, система выдает предупреждающий сигнал, свидетельствующий о том, что человек может находиться в состоянии стресса или возбуждения.

Примечательно, что новый комплекс может быть подключен к системе видеонаблюдения. Тогда камера будет автоматически фокусироваться на сотруднике, показатели жизнедеятельности организма которого по каким-то причинам выходят за установленные нормы.

О стоимости комплекса SATS и сроках его поступления в продажу пока ничего не сообщается.

Вышла бета-версия персонального поисковика Google Desktop 5

В Google Desktop 5 появилась обновленная боковая панель инструментов, интерфейс которой выполнен в стиле операционной системы Windows Vista.

четверг, 15 марта 2007 г.

О техническом анализе

Аналитики, дающие прогнозы, делятся на два класса:

1. Те, которые не знают, что произойдет.
2. Те, которые не знают, что они этого не знают.

Биржевой юмор


Что является целью тех, кто применяет технический анализ для изучения рынка?

Ответ банален: получение прибыли путем совершения операций на рынке. В явном меньшинстве окажутся другие варианты ответов (например, получение зарплаты аналитика или обозревателя СМИ).

Получить прибыль на фондовом рынке можно двумя путями – в виде дивидендов и в виде изменения стоимости акций. Дивидендная доходность по акциям, как правило, низкая, в большинстве случаев ее размер окажется существенно ниже доходности банковских депозитов. В связи с этим приобретение акций в расчете только на дивиденды вряд ли будет разумной идеей. Мелкий инвестор (не претендующий на стратегический контроль над предприятием) обычно инвестирует в акции в расчете на спекулятивный доход от изменения их стоимости.

Получить прибыль в виде дохода от изменениями стоимости акций можно двумя очевидными способами:

  • Способ №1:
    • 1. Купить акции
    • 2. Дождаться роста цены на акции
    • 3. Продать акции по более высокой цене
  • Способ №2:
    • 1. Продать акции
    • 2. Дождаться падения цены на акции
    • 3. Откупить акции по более низкой цене

Таким образом, задача состоит в том, чтобы определить, какие акции вырастут в цене, а какие упадут, т.е. предсказать будущее направление движения цены на акцию.

Изменение стоимости акций определяется соотношением спроса и предложения на акции. Если желающих купить акции оказывается больше, чем желающих продать, то цена на акции идет вверх. Если преобладают желающие продать, то цена идет вниз.

А от чего зависит соотношение количества желающих купить и продать акции? Почему люди в конкретный момент времени хотят купить или продать акции?

Они тоже хотят получить прибыль, а потому рассуждают так же, как и мы: покупают, если предполагают, что цена пойдет вверх и продают, если ожидают, что цена пойдет вниз.

Эти рассуждения приводят нас к выводу, к сожалению, отнюдь не очевидному для большинства трейдеров: изменение цен на акции определяется, в первую очередь, не текущим состоянием дел, а ожиданиями относительно того, куда пойдет цена, будущими перспективами. Если большинство трейдеров ожидает роста цены, то они покупают акции, и цена, действительно, идет вверх. Если большинство участников рынка ожидает снижение цены, то они продают, и цена, действительно, идет вниз.

Биржевой курс зависит от того,
кого в данный момент больше - акций или идиотов?

Биржевой юмор


А от чего зависят ожидания? А на этот вопрос, к сожалению, никакой анализ не может дать точный ответ. Ожидания людей иррациональны и не поддаются оценке математическими методами. "Я могу рассчитать движение небесных светил, но не степень безумия толпы" - писал в 1720 г. Исаак Ньютон, будучи управляющим Королевским монетным двором Англии. В том же году он потерял состояние на спекуляциях с акциями "Компании южных морей".

Любой анализ, по сути, пытается угадать предпочтения, формирующиеся в головах инвесторов. А поскольку (как прекрасно сформулировал уездный доктор в исполнении Броневого в кинофильме "Формула любви") "Голова - предмет темный, исследованию не подлежит", то и точность любых методов анализа оставляет желать лучшего.

Когда я был маленьким, у нас на стене висел бабушкин календарь с народными приметами. Поскольку в качестве календарной привязки в нем использовались церковные праздники (упоминания о которых в советское время не приветствовалось), то был он самодельным, приметы передавались из поколения в поколение. Выглядели они, например, так:

Если на Сергия (08.10) первый снег,
то зима установится на Михайлу (21.11);
если снег упал на мокрую землю - останется,
на сухую - скоро сойдет.
На Покров (14.10) ветер с востока -
зима холодная, с юга - к теплой зиме,
западный - к снежной зиме, переменный
ветер - к зиме непостоянной.
Народный календарь

Высока ли была точность таких примет? Нет, невысока. Приметы могли, как сбыться, так и нет. По-видимому, сбывались приметы все же чаще, чем нарушались, иначе, что заставило бы людей в течение стольких лет передавать друг другу эти нехитрые наблюдения?

Технический анализ чем-то напоминает сборник "народных примет": если график нарисовал известную аналитику фигуру, то это сигнал разворота рынка. Развернется? Возможно, развернется, а, возможно - нет, на этот счет всегда найдется другая «народная примета».

Аналитик - это специалист, который завтра будет знать,
почему то, что он предсказывал вчера, сегодня не случилось.

Биржевой юмор


Это необходимо иметь в виду при знакомстве с методами технического анализа. Часто можно услышать что-то вроде: "поскольку технический анализ показал такие-то сигналы, рынок должен пойти туда-то...". Увы, рынок никому ничего не должен, и человек, уповающий на технический анализ как на строгую науку, очень быстро оказывается в проигрыше.

Чтобы этого не произошло с вами, рекомендую выработать у себя критическое отношение к методам технического анализа.

Подробнее - в блоке "Технический анализ" курса "Управление личными финансами".

Успеха вам!


Если вы хотите задать вопрос или поделиться своими мыслями, пишите Сергею Спирину.

Имейте в виду, что письма могут цитироваться с указанием имени автора и адреса его электронной почты, если не оговорено обратное.

Цент Финансового Образования

Комментарий АМКУ относительно спора между Голден Телекомом и UMC

Вопрос: Роман Химич, Интернет-ресурс ProIT. Алексей Алексеевич, на рынке мобильной связи в последние дни резко обострилась ситуация – сразу несколько конфликтов перешли в публичную плоскость. С одной стороны это малые участники рынка, с другой – доминирующие операторы в лице ЮМС и Киевстар. В ближайшие дни, насколько можно судить, к вам обратится Голден Телеком после безуспешной попытки разрешить свои вопросы с ЮМС. При это на рынке сложилась ситуация, когда орган, определённый Законом как независимый регулятор – Национальная Комиссия по регулированию связи, - фактически недееспособна и последовательно самоустраняется от разрешения каких либо конфликтных ситуаций. По факту, АМКУ остается единственным органом, который может заниматься решением этих проблем. Вопрос такой – готов ли Антимонопольный комитет при наличии хорошо аргументированных, обоснованных запросов оперативно выносить свои решения и, учитывая объем тех дел, с которыми вам придется столкнуться, можно ли рассчитывать на увеличение штата профильных подразделений Комитета? (смех в зале после последнего вопроса)

Ответ: Штатов нам не дают и никаких надежд, что мне добавят сотрудников, у меня нет. В результате всеми вопросами мобильной связи в Антимонопольном комитете на всю страну занимаются этими вопросами два человека. Два!

Что касается НКРС, то к ним у нас есть очень большие вопросы: насколько эффективен этот орган, вообще на чью сторону он играет и чьи интересы защищает? У меня есть очень большие вопросы - насколько этот орган независим и насколько позитивна его функция. Это первое.

Что касается обострения борьбы на рынке мобильной связи, для меня это как бальзам на истерзанную душу. Слава Богу, что там обостряется борьба, потому что когда обостряется конкурентная борьба, ясно, что она будет переходить в плоскость взаимных претензий, обращений в различные органы и это хорошо. Потому что это означает, что не будет больше той ситуации, когда на рынке было спокойно как на кладбище, когда ЮМС и Киевстар чуть ли не на сто процентов контролировали этот рынок и казалось, что так будет вечно.

Эта ситуация уходит в прошлое, приходят новые компании, обостряется борьба и это очень и очень хорошо. На сегодняшний день у нас есть жалобы и ЮМС и Киевстара на Лайф, в которых они утверждают, что он недобросовестно конкурирует, потому что цену опустил ниже плинтуса и не может быть цен таких на рынке. Мы сейчас это изучаем.

Поэтому то, что там происходит такое обострение я считаю, что это хороший признак. Это признак того, что мы не зря работаем и конкуренция там реальная появляется. По всем обращениям мы будем оперативно принимать решения, насколько это возможно. Потому что рынок нам понятен, рынок нами исследован, по всем обращениям мы будем оперативно принимать решения, насколько это возможно, поскольку, повторюсь, рынок нам понятен, структура рынка нами исследована. Нам, единственно, надо будет соблюдать процедуру во время запроса ответов. Мы будем продолжать работу, направленную на то, чтобы была дана возможность каждому абоненту менять оператора и сохранять свой номер. Основные надежды на революцию на этом рынке я связываю именно с этим, с введением такой услуги. А не с административным давлением на компании. Как только у каждого из нас, а мы все – абоненты, появится возможность менять оператора, не меняя номера, вы увидите, что произойдет на рынке. Он претерпит очень серьезные изменения. Абонент начнет мигрировать, как та рыба, которая ищет где лучше. Рынок станет гораздо более подвижным. Я думаю, и структура рынка изменится, и нас ждут новые предложения, акции, и я думаю, что тарифы будут снижаться. .

среда, 14 марта 2007 г.

Проблемы погашения ипотечного кредита и способы их решения

Выход из безвыходной ситуации там же, где и вход. Эта истина справедлива и для безвыходного, на первый взгляд, ипотечного кредита. Главное -- честно оценить свои возможности и не бояться отстаивать свои права.

Жилье нужно всем. Это факт. Почему же многие из нас, даже имея достаточно средств для оформления ипотечного кредита, продолжают снимать квартиру или делить жилплощадь с родственниками? Главная причина в том, что каждый подсознательно боится, попасть в длительную долговую кабалу. "Я живу на съемной квартире уже четыре года. Время от времени меня посещают мысли об ипотечном кредите, тем более что зарабатываю я сейчас вполне достаточно. В конце концов, так я хоть буду понимать, что плачу за свое собственное жилье. Останавливает только страх попасть в долгую зависимость от банка, ведь такой кредит придется брать минимум на 10 лет. Кто может знать, что со мной произойдет за это время? А вдруг я потеряю работу? Или возникнут другие, более важные, расходы? А покрывать кредит все равно ведь надо!" -- говорит бухгалтер Татьяна Козловская.

Такие опасения подкрепляются в массовом сознании историями о том, как жестко банки обходятся с проштрафившимися заемщиками. "Одна знакомая взяла кредит на квартиру, внесла первоначальный взнос. А после первого года выплат потеряла работу. Возобновила выплату через три месяца, но ей уже такие штрафы насчитали, что пришлось еще немного отложить оплату кредита, пока насобирает на погашение штрафа. Короче говоря, она теперь, как крепостная у этого банка -- больше 70% зарплаты ежемесячно отчисляет. А деваться некуда -- пригрозили, если не будет платить, отберут квартиру", -- рассказывает специалист по системам безопасности Николай Мартыненко. После таких историй жилье в кредит брать и правда не хочется.

Тем не менее, как говорится, "у страха глаза велики". Если разобраться, все не так уж страшно. "Деньги" выяснили, что существует целый арсенал способов красиво выйти из ипотеки, если платить уже не из чего.

Может, договоримся?

Если возникшие финансовые трудности временные, отказываться от ипотеки не стоит, говорят банкиры. Первым делом нужно обратиться в банк, и поставить в известность своего менеджера. Скорее всего, сотрудник банка предложит реструктуризировать задолженность. Это может быть отсрочка оплаты основного долга, то есть заемщику придется погашать только проценты, или удлинение срока кредита.

"Если возникла ситуация, в которой заемщик временно не способен погашать кредит, но все же хочет продолжить сотрудничество с банком, ему необходимо известить банк о своих временных трудностях, изложить причины и попросить изменить график погашения в части отсрочки уплаты тела кредита. Банк с удовольствием сделает все возможное, чтобы удовлетворить требования клиента. Главное в данной ситуации -- своевременность уведомления банка об ухудшении финансового положения, обоснованность отсрочки, то есть наличие вариантов в будущем возобновить свои доходы к прежнему уровню и, конечно же, желание в дальнейшем пользоваться кредитом и погашать ежемесячные платежи в полном объеме", -- говорит начальник отдела кредитования физических лиц "СЕБ Банка" Мирослава Мосийчук.

Ударение ставим на слове "своевременное", ведь в случае "молчаливой просрочки" банк включит механизм штрафных санкций. В среднем штрафы колеблются от 0,05% до 1% суммы платежа за каждый день просрочки. То есть за месяц просрочки заемщику придется дополнительно выложить до 30% необходимого платежа. Правда, встречаются банки, которые "сдирают" с клиента двойную ставку по кредиту за каждый день просрочки. Таким образом, при кредите в $25 тыс. на 10 лет под 12% можно только за три месяца просрочки приплюсовать к своей задолженности почти $10 тыс.!

Но и штрафы в данной ситуации -- не самое страшное. К недисциплинированному заемщику у банка формируется соответствующее отношение. В будущем могут возникнуть сложности при оформлении в этом же банке кредита на приобретение авто или бытовой техники. А с развитием в Украине кредитных бюро -- и в любом другом банке. Естественно, небольшая задержка платежа не поставит крест на кредитной истории заемщика. Но если подобные задержки будут повторяться с незавидным постоянством или же просрочка затянется более двух-трех месяцев -- неприятные последствия неизбежны.

Кстати, банкиры абсолютно спокойно относятся к заемщику, если у того временно упал доход, если он заболел и ему требуется дорогостоящее лечение, если родился ребенок, если его квартиру ограбили, вследствие чего заемщик потерял значительную часть своего имущества, или случился какой-то иной форс-мажор.

"Если клиент идет на контакт, банк всегда предпочтет реструктуризацию долга. Ведь в жизни может случиться всякое: человек может потерять работу или попасть в больницу. В таком случае либо реструктуризируем долг и живем по новому графику, либо заемщик попадает в категорию "плохих клиентов" и к решению проблемы применяются более жесткие методы. Стоит отметить, что в практике банка такое случается редко. Большинство заемщиков очень аккуратно относятся к выплате кредита, особенно ипотеки", -- говорит вице-президент банка "Надра" Оксана Кириенко.

Отдам в хорошие руки

Один из способов, позволяющих облегчить бремя ипотеки, сдача купленной квартиры внаем. "Мы с мужем взяли кредит на трехкомнатную квартиру на Оболони. Год в ней пожили, а потом решили ее сдавать, пока детей нет, -- уж очень бьет по карману кредит. Сами переехали в более скромную квартиру -- однокомнатную. Теперь из денег, которые мы получаем от квартиросъемщиков, платим за кредит, немного докладываем и платим хозяевам за квартиру, где живем. Получается, что в месяц на "квартирные расходы" уходит не больше $200, а было $800", -- говорит администратор мебельного салона Мария Милошкина.

Правда, сдача ипотечной квартиры внаем требует согласования с банком. Большинство из них в договоре залога указывают такое условие как невозможность передавать в аренду квартиру без согласия банка. То есть у заемщика есть два пути -- открыто сообщить о своем намерении банку или без лишнего шума сдать квартиру в аренду. Стоит отметить, что большинство заемщиков предпочитают второй вариант.

Пока в практике не отмечено случаев, когда бы банк применял санкции в отношении заемщиков, сдающих заложенную недвижимость внаем. Однако о таком риске следует помнить. Кстати, первый вариант чреват дополнительными расходами на оплату налогов, связанных со сдачей квартиры. Ведь, раскрывая эту информацию банку, заемщик должен понимать, что теперь его доход от аренды недвижимости будет "засвечен". Кроме того, многие банки практикуют взимание платы за свое разрешение на сдачу залогового жилья внаем. Стоимость такого разрешения может колебаться в пределах $20--100, однако желательно лично и заранее уточнять эту информацию, так как банкиры не особенно охотно распространяются на эту тему.

Кстати, полностью выплачивать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту за счет сдачи квартиры в аренду вряд ли удастся. В последние несколько лет цены на покупку недвижимости росли более агрессивными темпами, нежели цены на ее аренду. Выходит, такой вариант больше подходит тем, у кого есть где остановиться до момента окончательного погашения кредита или жилье расположено в элитном районе.

Для того чтобы сдача в аренду приобретенной в кредит квартиры имела смысл, важно заключить долгосрочный договор с квартиросъемщиками, как минимум на год-полтора. Наиболее эффективно эта схема работает с однокомнатными квартирами, так как у них самая высокая стоимость аренды относительно цены покупки. Выгодно также сдавать квартиру, "облагороженную" ремонтом, за нее можно получить на 30%, а то и 50%, больше. Правда, для начала ремонт нужно сделать, на что уйдет немало сил и денег. А потом его нужно будет делать еще раз, после квартиросъемщиков. В общем, перед тем как решиться на такой шаг, следует все просчитать заранее.

Прощанье навсегда

"Выход из ипотечного кредита, его окончательное закрытие, возможно в двух случаях: при досрочном погашении кредита и при невозможности выплачивать задолженность. Если у клиента нет возможности погашать кредит, например, в связи с ухудшением материального положения или по каким-либо другим причинам, полное погашение ссуды происходит за счет продажи залогового объекта недвижимости", -- рассказывает начальник управления розничного бизнеса ПУМБа Валерий Пацуй.

В случае продажи предмета ипотеки о своем решении необходимо поставить в известность банк, в лице персонального менеджера, и найти покупателя. Кстати, чем быстрее это будет сделано, тем лучше. Сама продажа недвижимости может осуществляться по двум схемам. Первая предполагает получение разрешения банка на продажу недвижимости, отягощенной ипотекой. В таком случае к новому собственнику переходят все права и обязанности участника договора ипотеки, в том числе обязательство погасить кредит. Такой вариант достаточно сложен с практической точки зрения: вероятно, что поиски покупателя при таких условиях закончатся безуспешно. Кроме того, этот вариант обещает вернуть заемщику средства, затраченные на первый взнос и внесенные платежи, но не более. А ведь жилье могло подорожать за время пользования кредитом весьма существенно.

Вторая схема значительно проще и полезнее для заемщика -- потому она сейчас пользуется большей популярностью. Для реализации второй схемы достаточно уведомить потенциального покупателя о том, что квартира находится в залоге у банка. В таком случае сделку купли-продажи необходимо будет провести в банке, поскольку запрет с нее будет им снят только после полного погашения обязательств по кредитному договору. В таком случае заемщик сможет не только вернуть потраченные на выплату кредита средства, но и получить дополнительный доход. Конечно, эта благодать будет доступна заемщику только до тех пор, пока цены на недвижимость растут. Если рынок начнет "сдуваться", то о доходе придется забыть. Более того -- даже не все отданные банку деньги удастся вернуть.

Дополнительные трудности при продаже ипотечного жилья могут возникнуть, если в квартире, выступающей залогом, прописан ребенок, инвалид или другие лица, определенные Жилищным кодексом как такие, которых нельзя лишить жилья. При этих обстоятельствах закон на стороне заемщика, а семья под давлением банка сможет продать квартиру только тогда, когда есть жилплощадь, куда она сможет переехать. В противном случае, если, к примеру, в семье есть ребенок, орган опеки и попечительства не выдаст разрешения на продажу жилья и сделка не состоится. Правда, банки обычно не допускают прописки "охраняемых" лиц на жилплощади до завершения выплаты ипотечного кредита.

Был банк -- нет банка

Многие полагают, что в случае банкротства банка смогут освободиться и от обязательств перед ним. На самом деле это не так! После принятия решения о ликвидации банковского учреждения все его активы, в том числе и дебиторская задолженность, будут проданы на торгах для погашения обязательств самого банка перед его кредиторами и вкладчиками. Так что в данном случае у заемщика только сменится кредитор, а долг никуда не исчезнет. О чем не следует забывать должнику в данной ситуации, так это о своих правах. В Гражданском кодексе зафиксирована норма, которая запрещает изменение условий кредитования в случае смены кредитора.

Да заберите его!

Если финансовое положение заемщика резко меняется в лучшую сторону, что, к сожалению, случается намного реже, нежели наоборот, то у многих возникает желание избавиться от порядком надоевших долгов. В таком случае все, конечно, намного проще, чем при невозможности погашать кредит, но и здесь заемщика могут ожидать "подводные камни".

В первую очередь, это касается штрафных санкций за досрочное погашение, которые широко практикуются украинскими банками. Особенно часто штрафы используются при аннуитетной схеме погашения кредита (когда выплачивается фиксированная сумма, независимо от остатка по кредиту). В этом случае штрафные санкции колеблются в пределах 1--2% переплаченной досрочно суммы. Информацию о наличии штрафов за досрочное погашение (есть или нет) можно получить по "горячей линии" или непосредственно в отделении, а вот размер этих штрафов заемщик зачастую узнает только из договора. Мнение:

Как продать кредит?

Схема продажи недвижимости, являющейся залогом по ипотеке:

  1. Покупатель и продавец (заемщик) подписывают договор купли-продажи в банке.
  2. Покупатель вносит остаток задолженности по кредиту в кассу банка.
  3. Банк снимает запрет на продажу недвижимости.
  4. Стороны -- покупатель и продавец -- проводят окончательный расчет по договору купли-продажи.
  5. Нотариус заверяет договор купли-продажи.

А как штрафуют!

Название банка

Штраф за просрочку платежа, % суммы платежа за каждый день просрочки

Сколько придется заплатить банку за три месяца просрочки платежа по кредиту в размере $500 в месяц

Наличие штрафов за досрочное погашение

ПриватБанк

1%

$450

Нет

«Райффайзен Банк Аваль»

0,5%

$225

Нет

Ощадбанк

0,05%

$22,5

Нет

Правэкс-банк

Двойная годовая ставка + 3% к ставке для кредитов в гривне, + 1% к ставке для кредитов в валюте

$11 250–13 050 -- для кредитов в долларах

Штраф рассчитывается индивидуально

«Форум»

0,2%

$90

Нет

«ОТП банк»

1%

$450

Нет

Укргазбанк

Двойная годовая ставка

$10 710–11 610 -- для кредитов в долларах

При аннуитете -- 1% от остатка

Индексбанк

0,04%

$18

Нет

Кредобанк

Двойная годовая ставка

$11 610 -- для кредитов в долларах

Нет

Опубликовано на сайте: 14.03.2007
Автор: Елена Буруль
Источник: http://www.dengi-ua.com

ТОП-10 жилищных кредитов с пониженной процентной ставкой

Чтобы получить льготный жилищный кредит в гривне на 30 лет с пониженной процентной ставкой, заемщику необходимо иметь на руках более 30% первоначального взноса, справку о солидных официальных доходах, а также информацию о том, в каком банке условия предоставления таких кредитов наилучшие.

Льготные кредиты на такой срок предоставляются банками в рамках программы сотрудничества с Государственным ипотечным учреждением (ГИУ), которое предоставляет финорганизациям дешевое рефинансирование выданных кредитов. На сегодняшний день ГИУ заключила свыше 50 договоров с отечественными банками. Однако далеко не все из них сегодня могут порадовать своих клиентов ипотечными продуктами с пониженной стоимостью.

Компания «Простобанк Консалтинг» провела телефонный опрос сотрудников 40 киевских банков с целью выяснения условий кредитования по данной программе. По результатам исследования оказалось, что готовы рассматривать заявки на получения кредитов по данной программе лишь 17 финучреждений, остальные банки еще находятся на подготовительной стадии запуска программы.

В большинстве случаев телефонного звонка в колл-центр банка не достаточно, поскольку его сотрудники мало осведомлены о возможности получения льготных кредитов. Как правило, лишь звонок в ипотечный центр или филиал банка позволяет узнать более точную информацию об условиях кредитования.

На основании полученных данных, компания «Простобанк Консалтинг» рассчитала эффективные процентные ставки льготных займов и составила рейтинг 10 самых дешевых кредитов с пониженной процентной ставкой в рамках сотрудничества банков с ГИУ.

ТОП-10 льготных жилищных кредитов в гривне

(по состоянию на 12 марта 2007 года)

Место в рейтинге

Банк

Процентная ставка

Одноразовая комиссия

Ежемесячная комиссия

Эффективная процентная ставка

1

Родовид-банк

10,9%

5%
(от суммы кредита)

-

11,23%

2

Форум

12%

1%
(от суммы кредита)

-

12,07%

3

УкрСиббанк

12%

1,2%
(от суммы кредита)

-

12,08%

4

Кредитпромбанк

12,8%

2,5%
(от суммы кредита)

-

12,97%

5

Кредобанк

12,9%

0,9%
(от суммы кредита)

50 грн.

13,39%

6

Инвест-Кредит

13,4%

0,5%
(от суммы кредита)

-

13,43%

7

Финансы и Кредит

13,4%

3%
(от суммы кредита)

-

13,60%

8

Международный ипотечный банк

13,9%

-

-

13,90%

9

Хрещатик

13,9%

1%
(от суммы кредита)

-

13,97%

10

ПриватБанк

14%

-

-

14,00%

С полной версией рейтинга жилищных кредитов в рамках программы ГИУ можно ознакомиться здесь

Опубликовано на сайте: 14.03.2007
Источник: http://www.prostobank.com.ua

вторник, 13 марта 2007 г.

Поговорим о видах ипотечных облигаций

Сегодня на рынке ценных бумаг Украины появился новый «товар» – ипотечные облигации. Таким образом, у желающих надежно вложить свои капиталы появился еще один интересный ресурс. Однако стоит обратить на него внимание и тем, кто в ближайшее время не намерен делать вложения, но уже имеет или намерен взять ипотечный кредит. Ведь вполне возможно, что именно его имущество станет обеспечением для ипотечных облигаций.

Именно так, ведь обязательства эмитента ипотечных облигаций обеспечиваются его правом требования по ипотечным кредитам или займам. При этом, согласно Закону «Об ипотечных облигациях», существуют два вида ипотечных облигаций – обычные и структурированные. Надо отметить, что они серьезно отличаются друг от друга.

Обычные ипотечные облигации – это, по сути, просто способ для банков использовать выданные ипотечные кредиты для привлечения новых средств. (например, в начале марта «Укргазбанк» произвел эмиссию обычных ипотечных облигаций с целью рефинансирования своих ипотечных программ). Свидетельствует об этом, например, норма, в соответствии с которой не менее 85% ипотечного обеспечения должны составлять права требования к жилью. Причем основным способом погашения обязательств по облигациям является в данном случае выплата денежных средств. То есть рассматривать этот тип ипотечных облигаций как механизм получения недвижимости в собственность сложно.

Другое дело – структурированные облигации. В отношении их четко написано, что основной (и единственный) механизм погашения – это передача владельцам облигаций обеспечения, то есть права требования по ипотеке. Выпускать такие облигации, в отличие от обычных, могут лишь специализированные ипотечные учреждения, специально созданные для приобретения ипотечных активов и выпуска ипотечных облигаций. Таким образом, несложно предвидеть, что чаще всего в качестве ипотечного обеспечения по структурированным облигациям будут выступать права требования по сомнительным задолженностям. Ведь вероятность того, что кредиторы станут продавать свои права по высоконадежным кредитам, ничтожно мала. Следовательно, ипотечные учреждения получат преимущественно те ипотечные активы, по которым высока вероятность невыплаты. И, учитывая специфические требования к погашению структурированных облигаций, фактически имеет место приобретение владельцем облигаций недвижимости в будущем по несколько заниженной цене.

Говорить о дешевизне можно потому, что, согласно Закону, в состав ипотечного обеспечения облигаций могут входить лишь долги, обеспеченные ипотекой имущества, стоимость которого составляет не менее 125% от суммы долга. А размер обязательств ипотечного учреждения не может превышать суммы покрытия, то есть общей суммы прав требования. Таким образом, имеется экономия порядка 25% стоимости объекта для владельца облигаций. Правда, в реальности она, скорее всего, будет немного ниже, поскольку следует учитывать возможные расходы на взыскание предмета ипотеки, в частности, на судебное разбирательство и/или привлечение государственной исполнительной службы.

Исполнять свои обязательства эмитент облигаций обязан в сроки и на условиях, указанных в проспекте эмиссии. Так что прежде чем приобретать облигации, стоит внимательно ознакомиться с данным документом. Кроме того, на эти параметры могут также влиять положения договора по управлению ипотечным покрытием. Поэтому владельцам облигаций стоит знакомиться и с этим документом. Договор с управителем всегда заключает эмитент. Однако владельцы облигаций имеют право отстранить его от выполнения обязанностей.

Для этого необходимо решение общего собрания владельцев облигаций, которое собирается либо по инициативе управителя, либо владельцев не менее 10% облигаций. Правда, в проспекте эмиссии или в договоре управления могут быть установлены другие условия. Собрание считается правомочным, если на нем представлены владельцы более 50% облигаций, которые обеспечены одним покрытием. Решение принимается двумя третями голосов присутствующих, при этом каждый участник собрания владеет числом голосов, пропорциональным номинальной стоимости принадлежащих ему ценных бумаг. Оформленное протоколом решение рассылается всем владельцам облигаций, независимо от того, принимали они участие в собрании или нет.

Таким образом, владельцы облигаций получают возможность влиять на доходность своих ценных бумаг. Кроме смены управителя, на собраниях дается согласие на внесение изменений в проспект эмиссии и договор управления, решается вопрос об обращении взыскания на ипотечное покрытие для погашения облигаций и назначаются внеплановые аудиторские проверки покрытия и управителя. То есть владельцы структурированных ипотечных облигаций обладают значительной свободой действий.

Опубликовано на сайте: 13.03.2007
Автор: Александр Попов
Источник: http://www.times.liga.net

Рейтинг льготных кредитов в гривне по программе ГИУ

Рейтинг смотрим здесь

Обязательные требования к заемщикам (стандарты ГИУ):

Валюта кредита -- гривна.

Минимальный срок -- 5 лет.

Максимальный срок -- 30 лет.

Погашение кредита -- проценты на остаток или аннуитет.

Максимальный размер кредита:

  • 450 тыс. грн. -- Киев;
  • 350 тыс. грн. -- города с населением более 1 млн. чел.;
  • 250 тыс. грн. -- другие города областного значения;
  • 150 тыс. грн. -- города районного значения;
  • 100 тыс. грн. -- другие города и села.

Минимальная сумма кредита -- 15 тыс. грн.

Первоначальный взнос -- 30% (при наличии дополнительного обеспечения -- 10%) суммы.

Доля затрат на погашение и обслуживание кредита -- не более 40% официальных доходов.

Как получить льготный ипотечный кредит?

1. Накопить начальный взнос -- 30%.

2. Выяснить, что платежи по кредиту будут не более 40% чистого дохода семьи.

3. Обратиться в банк и написать заявление о получении льготного кредита.

4. Получить письменное предварительное согласие банка на выдачу кредита.

5. Найти жилье.

6. Оформить кредит в банке.

Опубликовано на сайте: 12.03.2007

Google отчитался перед SEC

07 марта 2007 года, 17:45

Текст: Эльвира Кошкина

Компания Google опубликовала ежегодный отчет, составленный для Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC). Как выяснилось, в марте 2006 года поисковый гигант получил письмо от SEC, поскольку комиссия усомнилась в том, что Google правильно подсчитала подоходный налог.

В отчете компания предоставляет SEC все необходимые цифры и разъясняет, как она считала налог. Пока налоговый спор остается нерешенным, но Google уверяет, что при подсчете ошибок допущено не было, и надеется в скором времени уладить конфликт.

В многостраничном документе Google также высказывает опасения о том, что принятие законов о защите персональных данных потребителей в США и других странах может навредить деятельности компании. Эти законы можно интерпретировать и применить таким образом, что многие сервисы Google окажутся незаконными, и на поисковик могут быть наложены штрафы. Кроме того, от Google могут потребовать изменить бизнес-практики, а это может привести к материальному ущербу.

Ранее исполнительнй директор Google Эрик Шмидт неоднократно заявлял, что гораздо большую опасность для онлайновой частной жизни пользователей представляет вмешательство правительственных организаций, а не случайное публичное раскрытие конфиденциальных сведений.